全解析:什么是金融科技?

为什么我们需要关注金融科技?

他们的现有格局怎样?

他们在哪、进行着怎样的革新?

行业内做出了怎样的回应?

......

这篇文章将对这些问题给予解答。

金融科技倍受VC追捧,行业内却不为所动 ,2015年至2016年第一季度,互联网仍是涌现最多、且最大金额退出(收购并购或IPO)的领域。

Fintech的行业布局主要为以下六部分:
1、零售银行

零售银行业被PwC评为未来五年内最会被Fintech颠覆的领域。去年10月完成了B轮1200万美元融资的Moven,就被福布斯、纽约时报等评为"未来的银行"。Moven可为客户提供消费反馈,并自动记忆、分类、对所有消费记录形成可视化数据等等。
2、支付&转账

从1998年Paypal成立至2015年Square上市这期间,支付、转账行业涌现了大量创新。值得一提的是,苹果、谷歌、三星和腾讯等互联网巨头,均最迟在去年发布了手机端的支付平台,如ApplePay、微信支付等。BI Intelligence预测这些科技巨头将在2016年围绕各自的支付平台,开发一系列的消费产品,进一步提升客户在手机端的支付体验。
3、借款&理财

这一类别的Fintech公司很多都采取了P2P借贷的模式。如2014年上市的Lending Club,现已成长为全球最大的在线P2P借贷平台,相比传统银行平均节省了用户35%的利息。
4、金融财富管理

通过人工智能等科技手段帮助用户进行资产管理,这类公司大多数着重于对二级市场的投资。如Betterment,每月可自动将用户储蓄卡里的部分资金投放在股票、债券、共同基金等中,并根据用户对风险的接受能力自动调控投放金额和比例。
5、保险

保险类的Fintech公司通过新型的精算统计模型,为被保人创造更多价值。比如Metromile,就摒弃了传统保险公司根据车主的行车记录、驾龄、汽车车型等计算保费的方式,可让车主为每公里所行距离上车险,为开车少的人省下了更多的保费。
6、(比特币)交换市场

比特币类的Fintech公司近几年的发展有目共睹,这类公司主要分为几类:交易市场、存储钱包、商城、自动取款机等等。比特币作为一种货币,面临着诸多挑战,如政府监管、价值浮动过大、使用性有限等等,但是其背后的区块链技术开启了无限想象空间,见后文详解。

由此分布可见,Fintech公司不仅已成为VC的热门话题,还渗透至整个金融行业。然而,Fintech目前在金融圈的影响力仍很局限。根据PwC上月颁布的一项对美国金融机构的调查,25%不涉及Fintech,7%表示不知道如何应对Fintech。这种业内人士表现出来的被动与不知情,一定程度上低估了Fintech公司的潜力,忽略了它们对行业带来的影响,从而为金融行业埋下了潜在危机。

Fintech公司不止于用科技手段解决金融问题

Fintech是Finance(金融)和Technology(科技)的合成词。这类公司的业务从字面上理解,是通过科技的手段来解决金融问题,但现实中它们不止于此,更是通过科技、互联网、创业的思维来革新传统行业、打破游戏规则。

它们革新的基础,来源于Fintech公司对传统金融行业痛点的捕捉。比如,实体零售银行线下排队取号、叫号耗时过长;用户需反复涂写、修改各项表格;柜台工作人员说话声音太小、缺乏耐心;网银保护隐私不佳、泄露账户;以及ATM吞钱这类新闻等等。

这些痛点产生的根源并非是传统金融机构的缺陷,而是行业的特点。传统机构为了避免个人操纵、降低风险而各个部门分工明确,为了精益求精所以工作人员谨小慎微,对风险的把握以及细节的追求无疑会导致效率下降、客服体验下滑等。然而对于Fintech公司,它们的特点恰好可以化解这些矛盾。Fintech公司起始团队小、决策灵活、效率高、业务单一,他们可以集中精力打造接地气的产品,提升客户的使用体验,所以受到很多用户的青睐。换个方式理解,Fintech公司为了吸引更多用户,会以创新的方式将用户体验放在业务的核心;而传统金融机构由于行业特点,会把客户的钱、对风险的调控等放在业务的核心。动机不同导致解决方案不同。比如,在信用卡缴费这件事情的处理上,银行为了控制风险,采取的是惩罚措施,即对不按时缴费的用户降低信用额度、扣除费用等;而Fintech公司,为了吸引更多的用户,采取的是奖励措施,即对按时缴费的用户给予奖励,包括返现等等。所以你作为用户,一个服务扣钱,一个服务送钱,你选哪一个?

基于对行业痛点的把握,Fintech公司革新的方式不尽相同。除了对现有服务进行效率提高、流程简化、信息透明、增强安全性等,这里介绍一些其他的革新方式。
1、反中间人

一些Fintech公司的目的,不是简单改善或修补行业的某个缺点,而是利用创业公司的灵活、对客户的重视等来替代传统服务的一部分。如果我们把传统金融机构比作客户与金融间的中间人,很多Fintech公司均通过自己的服务体系来取代原有机构,即"反中间人"或"反中心化"(decentralization)。

比如,当下美国年轻人使用的转账平台Venmo,就是抓住了用户转账的痛点----跨行转账手续费高、耗时久,传统银行App功能设计差等等,以此切入并通过他们设计简约、使用便捷的App改变人们的转账习惯,将实体银行用户、网银用户转换为Venmo的App用户。需要说明一点,Venmo的存在并无法完全取代传统机构,而是通过"抢客户"削弱了银行的某一服务。

Venmo以社交网络Facebook为接口,直接跳过银行,使好友间可以透明、快速、方便地转账。不仅0手续费、0等待时间,而且还基于社交网络效应,为转账附加了社交功能,增加了转账的乐趣。这使得Venmo在短时间内单靠口口相传就积累了大量的年轻用户。而Venmo也从而逐步取代银行,成为了他们转账的新中间人。

2、数据集合、大数据应用、数据采集

传统机构往往为了争取更多客户而难以达成合作。Fintech公司作为一个独立的个体,可以很好地将这些大机构结合。比如Mint,就可以将你所有银行上的账户都集合在自己的数据平台上,使用户不再需要使用"随手记"这类的软件进行手动记账。Mint可以对所有消费信息如金额、地点、物品等等自动分类、整理、合计并生成可视化信息。同理,2014年被收购的Simple,则可以把用户所有的银行账户合为一张Simple的VISA卡,用户不仅可以通过单一平台省钱理财,还不再需要携带多张卡购物消费。

除了数据整合,Fintech公司对于数据的应用也打破了常规。比如一些借贷类的Fintech公司,不再根据传统的FICO信用分数来评估贷款人的信用风险,而是灵活运用了其他数据。如LendingClub,就可以利用互联网上的多种数据,如社交媒体上的发言、行车记录、网购消费记录、银行账户余额等等来综合预测信用风险, 以此方式更灵活、创新地打开那些真实信用高于FICO评分的人的市场。

物联网的兴起为数据采集也提供了新渠道。比如,保险业的Fintech公司可以使用无人机进行远程数据采集,并通过无人机对车祸现场的拍摄,以及人工智能对视频、图片信息的分析和理解,即时对现场情况进行测量与评估。
3、自动化

除了数据的集合、应用、采集外,服务的自动化也成为了很多Fintech公司革新的趋势。这其中,金融财富资产管理的Fintech公司表现最为明显。除了上文提到的Betterment,其他金融投资软件如 Nutmeg,Wealthfront,Robinhood也均可自动划取、分配资金到不同的金融产品里。这类理财产品被称为Robo-advisor,即智能理财顾问,它们正在逐步取代部分传统机构里的理财顾问。根据美国富国银行的一项调查,美国现仅有16%的80后、90后愿意与机构理财顾问打交道,剩余的人群更偏向使用这种人工智能的理财软件。

除此之外,机器自动化处理(RPA - Robotic Process Automation)也逐渐被更多的Fintech公司所用。RPA在处理一些繁琐任务上比人工更精准且效率更高,可节省40% - 70%的人工劳动成本(infoworld)。当然,RPA是否可以完全取代人工仍存在很大争议,但Fintech公司对于这项科技的运用,可以促使他们集中更多的精力去发展更具颠覆性的创新。
4、区块链科技

BI Intelligence在这月刚颁布的Fintech行业报告中预测,区块链的运用和普及将成为2016年金融业中最大的趋势。

区块链(Blockchain)是支持比特币(Bitcoin)背后的一项重要技术 。我们可以把它理解成为一串通过密码关联而产生的数据块(zhihu)。简单来讲, 区块链是一个公共、透明、海量的记账簿。在比特币的使用中,所有通过比特币实现的交易会自动被区块链记录,并且环环相扣、不可修改、不可删除。这使得每一笔被记录下来的交易信息都是公开且准确无误的。

附:Fintech公司为传统行业带来的启发,这个话题这篇文章不做过多讨论,只做简单列举。
1、Fintech不容忽略。传统机构需要提高对于Fintech的教育及认知,包括增强对前沿技术,如区块链的理解;
2、传统机构可以与Fintech机构融合,对更多技术或用户导向的Fintech公司进行收购并购或其他合作等;
3、在Fintech的革变中,也许传统机构无法在各个方面都与Fintech公司抗衡,所以需要有舍有得。传统机构的商业模式也可能面临改变,可以充分利用Fintech公司和用户的信任关系和数据,进一步巩固自身的中心地位;
4、在Fintech公司的驱使下,传统金融机构可以考虑将产品的设计逐步转为以用户为核心;
5、传统机构需要充分利用常年积累的品牌效应、客户关系以及对监管的熟悉与Fintech公司竞争。



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